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동유럽 은행의 디지털화

Vebtech의 Miroslav Kravchenko 게스트 게시물

디지털 경제라는 용어는 원래 인터넷과 같은 신기술의 영향이 등장했던 1990년대에 만들어졌습니다. 이는 정보 및 컴퓨터 기술에 의존하거나 이를 통해 증대되는 경제 활동을 의미합니다.

즉, 디지털 기술을 기반으로 한 경제입니다.

디지털 경제로 인해 은행 부문이 변화하고 있으며, 최근 상황으로 인해 디지털화는 더욱 가속화되었습니다. 코로나19로 인해 은행은 새로운 혁신 기술을 채택해야 했습니다.

팬데믹 이전에는 금융기관의 대면 상호작용에 대한 의존도가 높았으나 지금은 변화하고 있습니다.

전 세계적으로 봉쇄로 인해 물리적 위치에 접근하는 것이 더 어려워졌습니다. 이로 인해 많은 은행 고객이 디지털 뱅킹으로 전환하게 되었습니다. 유럽에서 팬데믹이 시작된 이후 핀테크 앱 사용이 72% 증가했습니다.

이러한 증가는 금융 기관이 제3자와 안전하게 데이터를 공유할 수 있게 해주는 오픈 뱅킹과 같은 이니셔티브에 의해 뒷받침되었습니다. 오픈뱅킹은 새로운 서비스를 가능하게 함으로써 더 많은 경쟁을 가능하게 합니다.

이제 디지털 뱅킹 사용자는 팬데믹이 끝난 후에도 온라인 서비스를 계속 사용할 것이라고 밝혔기 때문에 이러한 추세는 반전될 가능성이 낮습니다.

동유럽은 디지털 뱅킹 도입과 관련하여 특별한 위치에 있습니다.

MasterCard가 진행한 뱅킹 2020의 진화라는 연구에 따르면 동유럽 사용자는 서유럽 사용자에 비해 온라인이나 앱을 통해 금융 거래를 수행하기 위해 앱을 사용할 가능성이 훨씬 더 높은 것으로 나타났습니다. 백분율로 보면, 동유럽인의 50%와 서유럽인의 39%입니다.

규제 당국은 동유럽의 IT 기업에 좋은 환경을 조성했습니다.

CEE Fintech Atlas 2019 연구에 따르면:

  • 핀테크 협회가 설립되었으며 중부 및 동부 유럽의 여러 은행 기관에서 핀테크 인큐베이션 및 멘토링 프로그램이 도입되었습니다.

  • 현지 시장이 변화하고 발전하고 있는 중부 및 동부 유럽 국가들은 금융 기술과 핀테크 커뮤니티의 핫스팟이 되었습니다.

또한, 연구 결과에 따르면, 연구 당시 중부 및 동부 유럽 국가의 핀테크 투자가 최고조에 달했습니다.

러시아

러시아 정부는 팬데믹 이전부터 디지털화에 관심을 갖고 있었습니다. 2018년에 정부는 “러시아 연방의 디지털 경제”라는 국가 프로젝트를 채택했습니다.

프로젝트의 3가지 목표는 다음과 같습니다.

  • 2017년에 비해 모든 출처에서 디지털 경제 발전을 위한 국내 지출이 3배 증가했습니다(GDP 기준).

  • 모든 조직과 가정이 액세스할 수 있는 대용량 데이터의 고속 전송, 처리 및 저장을 위한 지속 가능하고 안전한 정보 통신 인프라를 구축합니다.

  • 정부기관, 지자체, 단체 등이 국산 소프트웨어를 주로 사용하고 있다.

한 연구를 바탕으로 2017년부터 디지털 맥킨지2011년부터 2015년까지 러시아의 디지털 경제는 59% 성장했습니다. 이는 디지털 경제가 국가 GDP보다 9배 빠르게 성장하고 있음을 의미합니다. 연구에 따르면 러시아의 디지털 경제 규모는 현재 3조 2천억 루블에서 2025년까지 3배인 9조 6천억 루블로 성장할 가능성이 있습니다. 은행의 이익은 상대적으로 느린 경제성장에도 불구하고 지난 10년간 4.5배 증가했다.

보이는 것처럼 은행도 이러한 추세에서 제외되지 않았습니다. Kommersant의 데이터에 따르면 2019년 4분기에는 구조 부문이 30.4천 개로 전년 동기 31.2천 개에 비해 증가했습니다. 2020년 3월 1일 지점 수는 30.3천개로 줄었습니다.

2020년 7월 NAFI 분석센터가 발표한 연구 결과에 따르면 러시아인의 절반 이상(56%)이 모바일 뱅킹이나 인터넷 뱅킹 등 개인 금융 관리를 위해 디지털 채널을 사용하고 있습니다.

사람들은 지역 지점에 가기보다는 인터넷을 통해 서비스를 이용하는 것을 선호합니다. 고객 근처에 은행이 물리적으로 존재하는 것에 대한 수요가 감소함에 따라 이러한 지점의 수는 4년 이내에 26% 감소했습니다.

은행은 특정 프로세스를 디지털화하여 상당한 금액의 비용을 절약할 수 있었습니다. 러시아의 주요 은행인 VTB24는 2017년 7월 대기열에 대한 원격 전자 등록 시스템을 도입하여 연간 4억 5천만 루블의 비용 절감을 기대하고 있습니다.

러시아 최대 소매 은행인 Sberbank는 대기열에 있는 고객의 노동 시간 손실을 2006년 4억 4천만 명에서 2015년 1억 미만으로 줄일 수 있었습니다.

금융서비스업체 BCG에 따르면 2019년 러시아는 애플페이, 삼성페이 등을 이용한 비접촉 결제 보급률 세계 1위, 핀테크 서비스 보급률에서도 3위를 차지했다.

앞으로 러시아의 확고한 은행은 지난 몇 년 동안 혁신과 디지털 전환에 막대한 투자를 함으로써 선점자 이점을 누릴 가능성이 높습니다.

벨라루스

디지털 경제는 벨로루시 국가 전략의 일부가 되었습니다.

글로벌 서비스 100(Global Services 100) 등급에 따르면 벨로루시 공화국은 IT 아웃소싱 및 하이테크 서비스 분야에서 주요 20개 국가 중 13위를 차지했습니다.

상위 100대 IT 기업 중 일부는 벨라루스에 뿌리를 두고 있습니다: EPAM Systems, IBA Group 및 Intetics Co.

2005년 벨로루시는 IT 사업 발전을 목표로 설립된 벨로루시의 조세 및 법률 제도인 하이테크 파크(Hi-Tech Park)를 도입했습니다. 미국 실리콘 밸리의 벨로루시 아날로그입니다. HTP에 등록된 회사는 벨로루시 사무실 위치에 관계없이 제공되는 모든 이점을 누릴 수 있습니다.

2017년 12월 21일 대통령은 하이테크 파크 주민들의 조건을 개선하고 국가의 디지털화 경쟁력을 높이는 것을 목표로 하는 디지털 경제 개발 법령에 서명했습니다.

이 문서는 벨로루시의 법인이 모든 토큰(암호화폐 포함)을 소유하고, 가상 지갑에 토큰을 저장하고, 서로 토큰을 교환하거나 명목화폐로 교환할 권리가 있음을 명시합니다. 하이테크 파크에 등록된 벨로루시 법인은 이제 암호화폐 플랫폼 운영자 및 암호화폐 교환 운영자를 통해 벨라루스 공화국 및 해외에서 자체 토큰을 생성하고 배치할 수 있는 독특한 기회를 갖게 되었습니다.

그러한 플랫폼의 한 가지 예는 다음과 같은 암호화 플랫폼입니다. 좋은 크기. 이 플랫폼을 통해 기업은 이자를 지급하는 디지털 토큰을 발행할 수 있습니다. 세계 어느 곳에서든 연중무휴 24시간 투자가 가능합니다.

2018년에 Priorbank는 고객에게 API에 대한 액세스를 제공하는 최초의 은행 중 하나가 되었습니다. 이는 스웨덴 핀테크 회사인 Asteria와의 협력 중에 발생했습니다. 은행과 스타트업은 API를 통해 Asteria 제품이 은행에 연결되는 고객 솔루션을 구현하기 위해 협력했습니다. 고객에게 은행 데이터를 기반으로 예측 현금 흐름 분석을 제공했습니다.

대부분의 어려움은 사용자 인증 및 인증 프로토콜(OAuth2 및 OpenID Connect)과 관련이 있었습니다. 이러한 프로토콜의 복잡성으로 인해 은행은 오늘날에도 이에 대한 질문을 계속 받고 있습니다.

벨로루시의 많은 은행은 개방형 API 사용에 회의적입니다. 그러나 Priorbank는 API가 은행에 역동적인 디지털 생태계에 통합하고 비즈니스를 확장할 수 있는 간단하고 빠르며 원활한 방법을 제공한다고 믿습니다. “벨로루시의 API 상황은 아직 완전히 결정되지 않았지만 모든 영역에서 디지털 혁신이 일어나고 있습니다. 새로운 현실에 대비하고 게임에 계속 참여하려면 변화가 필요합니다.”라고 Priorbank 전문가는 말했습니다.

은행 분야의 성공적인 디지털화의 또 다른 예는 BelVEB 은행의 앱입니다. 위로. 출시 후 일일 거래량이 6,000건에서 20,800건으로 증가했으며, 기존 앱에 비해 사용자 수도 3배 증가했습니다. 이는 벨로루시인의 디지털화에 대한 관심이 높아지고 있음을 나타냅니다.

우크라이나

우크라이나는 디지털 혁신을 정책 우선순위로 확인했습니다. 우크라이나의 디지털화는 전문가와 기업계의 공동 노력에 의해 주도되고 있으며, 2018년 정부는 2018~2020년 우크라이나 디지털 경제 및 사회 발전을 위한 개념 및 실행 계획을 채택했습니다.

우크라이나의 디지털 의제에 따른 우선 순위에는 디지털 경제 및 통신, 광대역 전략을 포함한 디지털 인프라, 전자 상거래, 전자 신뢰 및 사이버 보안 분야의 현금 없는 경제 프로그램, 스마트 시티 – 스마트 지역에 관한 법률이 포함됩니다. 우크라이나 지역의 전자 기술, 전자 건강 및 전자 상거래의 분산 및 구현을 목표로 하는 이니셔티브입니다.

2017년에는 Digital Banks가 우크라이나에 진출했습니다. 네오뱅크(neobank)로 알려진 이러한 온라인 은행은 빠르고 사용하기 쉬우며 저렴한 수수료를 부과하고 모바일 앱을 통해 고객에게 서비스를 제공하므로 기존 은행의 느리고 관료주의적입니다.

우크라이나가 현금 없는 사회를 만들기 위해 노력함에 따라 이들 은행 간의 경쟁도 치열해졌습니다. 하지만 전문가들은 아직 성장할 여지가 있다고 말한다.

아마도 이 시장의 선두주자는 Monobank일 것입니다. 이 회사의 가치는 10억 달러가 넘습니다. 이 은행은 2017년에 설립되었으며 이후 440만 명 이상의 고객을 확보했습니다.

Monobank는 기존 은행이 제공하는 다양한 서비스를 제공합니다. 이를 통해 사용자는 연간 최대 10%까지 돈을 보관 및 인출하거나 예금 계좌에 저축할 수 있습니다. 그러나 Monobank는 경쟁사보다 눈에 띕니다. 예를 들어, 고객은 레스토랑 요금을 분할하고, 한 번의 클릭으로 돈을 이체하고, 급여를 지불하고, 공과금을 수수료 없이 충당하고, 월 비용의 최대 20%를 캐시백 형태로 반환할 수 있습니다. Monobank는 또한 비트코인을 거래하고 외국 기업의 주식에 투자할 수 있는 카드를 발행할 계획입니다.

Monobank와 매우 유사한 것은 Izibank입니다. 2020년 2월에 시장에 출시되었으며 2021년 7월에 거의 100,000명의 활성 사용자를 달성했습니다.

Izibank는 또한 모든 구매에 대해 1% 캐시백을 제공하고 매주 금요일에는 카페, 클럽, 레스토랑에서 2% 캐시백을 제공합니다. City24 ATM을 통한 송금, 현금 인출, 예금은 물론 공공요금도 사용자에게 부과되지 않습니다. Izibank를 사용하면 사용자는 예산을 계획하고 재무 목표를 설정할 수 있습니다.

다른 주목할만한 예로는 Sportbank, Todobank, Neobank 및 O.bank가 있습니다.

결론

동유럽 정부는 은행과 경제 전반의 디지털화 과정을 가속화하기 위해 노력해 왔습니다. 성장을 촉진하기 위한 정책이 통과되었으며 국가와 민간 기업 간의 활발한 협력이 이루어지고 있습니다.

전염병은 은행의 디지털화에 대한 수요를 증가시키는 조건을 만들었습니다. 그러나 이러한 행사 이전에도 이미 관심은 높았습니다.

이 시장은 핀테크뿐만 아니라 해당 지역에 설립된 핀테크와 은행 간의 파트너십에도 매력적이 되었습니다.

이러한 요인으로 인해 우리는 향후 디지털 뱅킹의 강력한 성장을 기대할 수 있습니다.

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