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국가 홍수 보험 프로그램: 단기 기한이 하나 더 생겼습니다.

국가 홍수 보험 프로그램(National Flood Insurance Program)은 연방 정부가 하나의 단기 예산 책정 계획에서 다음 계획으로 시차를 가하면서 쫓겨나는 프로그램 중 하나입니다. 연방재난관리청(FEMA) 웹사이트에서는 다음과 같이 지적하고 있습니다. “의회는 NFIP의 운영을 위한 법적 권한을 정기적으로 갱신해야 합니다. 2023년 9월 30일, 대통령은 국가 홍수 보험 프로그램(NFIP)의 승인을 2023년 11월 17일까지 연장하는 의회에서 통과된 법안에 서명했습니다.”

전국 홍수 보험 프로그램은 문제를 해결하기 위한 것입니다. 귀하가 홍수 지역에 거주하거나 홍수 지역에 살고 싶은 경우 주택 보험에 가입하는 것을 선호할 수 있습니다. 실제로, 그러한 보험 없이는 부동산을 구입하기 위해 은행 모기지를 얻을 수 없을 것입니다. 그러나 홍수나 산불이 상대적으로 발생할 가능성이 높은 지역이나 허리케인이 자주 발생하는 경로와 같은 특정 지역에 건설된 부동산의 경우 적정 가격의 주택 보험이 꽤 비쌀 것이라는 것은 사실입니다. 실제로 보험 회사는 그러한 영역을 살펴보고 위험을 고려하여 해당 영역에서는 보험을 전혀 판매하지 않기로 결정할 수 있습니다.

그러나 놀랄 것도 없이 연방 홍수 보험은 “너무 많은” 비용을 청구하지 않아야 하는 정치적 의무에 직면해 있습니다. 따라서 홍수가 발생하면 보험 기금에 손해 배상을 지불할 돈이 충분하지 않습니다. 1968년부터 2000년대 초반까지 이 문제는 명백했지만 연방 지출의 맥락에서 볼 때 큰 문제는 아니었습니다. 즉, 홍수 보험 프로그램의 누적 손실액은 20억~30억 달러 범위였습니다. 그러나 허리케인 카트리나를 포함한 205년 허리케인 시즌으로 인해 프로그램의 총 손실액은 200억 달러에 이르렀습니다.

정부가 예비 주택 보험을 제공하도록 주장할 수 있습니다. 그러나 이 보험이 실제로 범람원에 있는 바다 근처에 집이 있는 사람들의 주택 선택에 보조금을 지급해야 한다는 설득력 있는 사례를 만드는 것은 매우 어렵습니다.

따라서 2021년 10월부터 FEMA는 홍수 보험료를 인상하기 위해 노력해 왔습니다. 제안에 대한 개요 및 논의는 정부 회계 감사원의 보고서 “홍수 보험: FEMA의 새로운 요율 설정 방법으로 보험 통계 건전성을 향상하지만 강조 사항”을 참조하십시오. 보다 폭넓은 프로그램 개혁 필요” (GAO-23-1059772023년 7월 31일). FEMA는 시간이 지남에 따라 요금 인상을 단계적으로 시도하고 있으며 이는 2037년까지 소요될 것임을 의미합니다.

그 동안 주에서는 요금 인상을 막기 위해 FEMA를 고소하고 있습니다. 몇 달 전 Wall Street Journal이 보도한 바와 같이(Jean Eaglesham 및 Katy Steck Ferek, 홍수 보험 프로그램이 반발에 직면하고 마감 기한; 주택 구입 마감이 만료되면 2023년 9월 21일에 중단될 수 있음):

FEMA에 따르면 1978년부터 2022년까지 3,000개 이상의 부동산에서 10건 이상의 청구가 있었습니다. 그 중 거의 3분의 2가 루이지애나, 텍사스, 뉴저지, 미주리, 뉴욕 등 5개 주에 있었습니다. … 정부회계감사원(GAO)에 따르면 새로운 가격 정책이 완전히 시행되기까지는 몇 년이 걸릴 것이며 프로그램 가입자 470만 명 중 2/3에 대한 요율 인상이 초래될 것입니다. FEMA를 고소한 주에서는 새로운 요율로 인해 사람들이 홍수 지역에서 벗어나고 부동산 가치가 폭락할 수 있으며 심지어 주택담보대출의 조건인 보험을 더 이상 감당할 수 없기 때문에 사람들이 집을 잃을 수도 있다고 말했습니다. 개편으로 인해 해안 및 내륙 12개 주에서 평균 연간 보험료가 결국 두 배 이상 증가하게 됩니다.

주정부의 불만은 아마도 현실적일 것입니다. GAO 보고서는 홍수 보험이 자산 조사를 통해 이루어질 수 있다고 제안합니다. 즉, 소득 수준이 낮은 사람들에게 보험료가 제한될 수 있다는 것입니다. 그러나 이 단계에서는 홍수 보험 프로그램에 대한 영구 보조금이 필요합니다. 다시 말하지만, 연방 납세자가 범람원에 거주하는 사람들을 위해 주택 보험에 보조금을 지급해야 하는 이유는 분명하지 않습니다.

이러한 문제에 대한 읽기 쉬운 개요를 보려면 의회 조사국(R44593, 2023년 10월 16일 업데이트)의 “국가 홍수 보험 프로그램(NFIP) 소개”에서 유용한 출발점을 찾아보세요. 또 다른 하나는 Zoe Linder-Baptie, Jenna Epstein, Carolyn Kousky가 저술한 ‘국가 홍수 보험 프로그램: 입문서'(2022년 4월, Wharton 위험 관리 및 의사결정 프로세스 센터)입니다. 그들은 표준 주택 보험 정책은 일반적으로 홍수에 대한 보장을 제외하고 홍수 보험 보장을 받는 주택의 90%가 국가 홍수 보험 프로그램에 의존한다는 점을 지적합니다. (기술적으로는 민간 보험 회사가 이러한 보험 상품을 작성하지만 청구 금액은 모든 위험을 부담하는 연방 프로그램에 의해 결정됩니다.) 정부 홍수 보험에 가입된 주택이 약 500만 채 있습니다. 그들이 쓴 대로:

NFIP는 전국적으로 중요한 프로그램으로, 많은 지역에서 증가하고 있는 홍수 위험에 직면하여 보험 계약자에게 재정적 회복력을 제공합니다. 그러나 이 프로그램은 몇 가지 문제에 직면해 있습니다. NFIP는 의회가 누적된 부채를 탕감해야 하는 등급 개편에도 불구하고 지속 불가능한 재정 상태에 있습니다. 동시에, 홍수 보험 정책은 보험의 재정적 보호가 가장 필요한 위험에 처한 일부 주민들에게는 감당하기 어려울 수 있습니다. …
현재 NFIP는 미래의 홍수 위험을 충분히 전달하지 못하고, 지속적으로 증가하는 강우 관련 홍수를 적절하게 다루지 않으며, 홍수 지도는 과거를 바라보고 종종 시대에 뒤떨어지며, 이러한 증가하는 홍수를 설명하기 위해 개발 규정을 업데이트하지 않았습니다. 위험.

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